↓
 

כשאתם חושבים על המילה ביטוח, מה האסוציאציה הראשונית שעולה לכם בראש? לרוב האנשים תעלה בדמיון תמונה של סוכן ביטוח בחליפה מיוזעת שמנסה "לדחוף" לכם בכוח פוליסה בעלות מופרזת עם כיסוי שאין לכם צורך. הסוכן יארוז את דבריו במילים מעופלות לרובנו כמו פרמיה, כיסוי ביטוח, לרבות, שיפוי, פיצוי, שיבוב, מוטבים וכמובן לפי תנאי הפוליסה. אז איך זה נוצר? איך הגענו עד הלום? בואו ננסה להבין:

אל תדאג, אתה מכוסה

ידוע שביטוח הוא תחום מרכזי בחיים שלנו, העוזר לנו להתמודד עם הסיכונים השונים שעשויים להשפיע עלינו במהלך החיים. בגדול, מדובר בהעברת סיכונים מאדם אחד לאדם אחר או לארגון מסוים (חברת ביטוח) בתמורה לתשלום (כסף) . דרך הביטוח, אנחנו משתפים את הסיכונים ובתמורה, אנחנו מחזיקים בביטחון שאנחנו מגובים במקרה חירום או אירוע לא רגיל. פוליסת ביטוח היא בעצם הסכם משפטי (חוזה) בין המבטח למבוטח כשהמוטב יכול להיות אדם אחר כגון בן משפחה (ביטוח חיים) או בנק (ביטוח משכנתא).

ההיסטוריה של הביטוח נמשכת מאות שנים לפני העידן המודרני. ישנן עדיויות לכך שבמאה ה-17 נוסדו ראשוני ביתי הביטוח, המכילים חברים מקהלות מקומיות או תעסוקתיות ששילמו תשלומים קבועים על מנת לתמוך זה בזה ולהתנהל בזמן של צרה פתאומית. בתחילת המאה ה-19 פותח הביטוח הציבורי, המבוסס על רעיונות פיקוח מרכזי ותשלומים חובה מחלק האוכלוסייה. המודל הציבורי הציע פיקוח ממוסדות המדינה והתמורה לסכומים מסוימים בתמורה להבטחת סיכונים מסוימים, כמו ביטוח בריאות וביטוח חיים.

 

בוא נתערב?

האגדה האורבנית מספרת שהיו יושבים גברים בפאב בלונדון אנגליה (לויידס?) ומתערבים על כסף האם ספינה כזו או אחרת תגיע בשלום ליעדה או תטבע או תישדד בדרך. אפשר לראות ביטוח כהימור או התערבות על כסף. בעצם חברת הביטוח מהמרת/מתערבת עם המבוטח האם יקרה מקרה ביטוח או לא ובאילו תנאים. לדוגמה, בוא נתערב שיגנבו לך את האוטו בשנה הקרובה… אם הרכב ייגנב, אני אשלם לך את מלאו הסכום על מנת שתוכל לקנות חדש, אם לא יקרה כלום, אתה תשלם לי רק כמה אלפי שקלים. או… בוא נתערב שתמות לפני גיל 65 (חס וחלילה) או יפרצו לך לדירה, תחלה במחלה, תיפצע ואפילו היום, חיית המחמד שלך תזדקק לטיפול רפואי יקר (ביטוח רפואי לבעלי חיים).

 

בישראל ישנם סוגי ביטוח שונים ומגוונים, הרי גם ביטוח לאומי הוא ביטוח… כשמדובר בביטוח פרטי, ניתן למצוא ביטוחי חיים (גם ביטוח משכנתא), ביטוחי בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח דירה (נזקי חשמל, מים, רעידות אדמה וכו') ורכוש, ביטוח נסיעות, ביטוח חקלאי, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח מחלות קשות, ביטוחים לעובדים זרים, ביטוחי רכב (חובה, מקיף, צד ג'), ביטוח אחריות מקצועית, ביטוח ימי ואוויר, ביטוח ספורט תחרותי וספורט אתגרי, ביטוחים פנסיונים, ביטוח אובדן כושר עבודה, וכמו שהזכרנו, ביטוח חיות מחמד… בעצם קיים סיכוי שאם תפנו לגוף מבטח (כמו חברת ביטוח) תוכלו לבטח (להמר) כל דבר שתרצו, בהנחה ותנאי הפוליסה יהיו מקובלים עליכם.

ניתן לומר שביטוח מתאים לאנשים שמעוניינים להקטין את החשיפה שלהם לסיכון כלכלי, בתמורה לתשלום מיזערי לרוב. ישנו תחום נרחב של אקטואריה שבו מחשבים את הסיכון מול הסיכוי ולפיו קובעים את כדאיות ומחירי הפוליסה והפיצוי המוסכם. שלא נזדקק…